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保险业如何完美跨越“5万亿”保费门槛

2019-05-13 15:41:38 分类:保险知识    

  编者按:

  回顾中国保险业发展史,从1979年复业到2009年年末保费收入11137.30亿元,实现第一个“1万亿”时长跨越30年;而到2014年年末保费收入越过“2万亿”,这个时间用了5年。2014年8月,“新国十条”提出到2020年的发展目标,据此计算,2020年保费将迈入“5万亿”门槛。这意味着,未来5年,保险业要完成的保费收入要超越过去35年,保险业如何实现完美跨越?

  今年1月,全球第二大再保险公司瑞士再保险发布报告称,2020年中国将成为全球第二大保险市场。政策红利的释放、经济发展到一定历史阶段对保险行业的需求似乎都在昭示,中国保险业将迎来重要战略机遇期。未来,还有哪些蓝海可待开拓?

  2014年8月发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称“新国十条”)提出,到2020年,保险深度达到5%,保险密度达到3500元/人。这意味着,如果按照国家确定的人口发展战略目标,即到2020年总人口14.5亿的数据来算,到2020年,保险业原保费收入需要达到50750亿元。

  2014年,保险业原保费收入20234.81亿元,同比增17.5%。要达到2020年50750亿元的既定目标,2015年到2020年(含)这6年保费需增长30515.19亿元。

  《中国保险报》记者查阅了中国保监会公布的历年保险业经营数据,截至1999年年末的保费收入是1393.22亿元,直到2008年年末保费收入是9784.10亿元。第一个超过万亿元的保费收入在2009年年末实现,为11137.30亿元,到2014年年末,5年间,保险业保费收入实现了第二个“一万亿”。

  2010年到2014年,保险业每年新增的保费收入分别是3390.67亿元、-188.72亿元、1148.68亿元、1734.31亿元、3012.57亿元。

  不难看出,近4年的保费收入基本在持续上涨,尤其在2014年得到了较大规模的增长。

  从2015年到2020年,保费收入从2万亿元到5万亿元的跨越,保险业将如何实现完美跨越?

  中国出口信用保险公司国别风险研究中心主任王稳对《中国保险报》记者表示,“距离5万亿元的保费收入目标,现在还有3万亿元的差额。如果保费增长速度不保持在20%左右,不可能实现。”但是,王稳也提到,一年达到5000亿元的保费增长“应该不困难”。

  就如何实现保费由2万亿元到5万亿元的跨越,富德生命人寿总精算师田鸿榛充满信心。田鸿榛认为,虽然会有挑战,但相信国家提出这个目标,一定会有相应配套的政策和实现路径,尤其是随着养老险税延、健康险税优等一系列配套政策的颁布,未来这两块蓝海将有极大发展潜力。

  在王稳看来,未来,在许多政策红利、新增长点及相关驱动因素影响下,传统的寿险、车险、分红险、保障类险种、巨灾险、信用保证保险、责任险、养老险、健康险均会有较大增长空间。在细分行业细分险种方面,中国保险市场仍是初级阶段,以后发达国家有的险种在我国也会逐步发展。

  养老、健康被看好

  人身险层面,健康险、养老险未来对保费增长的贡献被业内人士所看好。

  “下一步,保险业真正要应对的是国家战略方面的调整来推动保险业更快发展,养老产业应是一个发展的蓝海,养老险未来可能以每年30%到50%的速度增长。”王稳认为,养老险会有很大增长空间,特别是国家养老体制和政府公务员养老体制的改革,对保险业发展而言是巨大机遇。

  南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示,从健康险保费近两三年的增速看,对保险业实现保费从2万亿元到5万亿元的跨越,健康险将会起到积极作用。“未来健康险税收优惠政策可能会落地,税前减免的额度是制度设计的核心所在,额度应该是普惠性的,比如现在个税免税额是3500元,如果购买年缴费6000元、月平均缴费500元的健康险,那么个税免税额则变成4000元;这个额度应该能有效刺激需求,同时确保税收的收入再分配功能不受负面影响。”

  “受居民保险意识以及险企服务能力的限制,国内人身保险特别是健康险发展不是太好。”平安产险农险部总经理郜延华认为,未来随着居民保险意识的增强、险企服务能力的提高,健康险业务会迎来一个快速发展的机遇期,经营业绩也会随之逐步改善。

  高现金价值产品发展可期

  近几年,有保险公司依靠销售高现金价值产品,在短时间内快速提升了保费规模,但同时业界对它高风险的分歧也较大。

  如何看待高现金价值产品未来的发展?国家对保险财富管理功能的认可,是否意味着高现金价值产品仍将是保费增长的重要引擎?

  王稳对记者表示,“现在有附加收益功能的保险或结构性的金融产品是当今金融发展的主流方向。以美国为例,近年来金融保险市场几次较大的跳跃性增长都是由投连险、分红险引领,不能笼统认为高现金价值产品就会有问题,因为寿险产品的特征本身是长期储蓄型产品。”

  王稳提到,现代保险业具有风险补偿功能、社会管理功能、融资功能。最近又提出,在现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系、社会管理体系这五大体系中,保险均具有重要作用,高现金价值产品在严控风险条件下的发展可以预期。

  “高现金价值产品是一个阶段性产物,是寿险业在我国现阶段长期利率与短期利率实际倒挂环境下的一种折中选择。”田鸿榛认为,高现金价值产品在未来三五年内仍会存在,而且可能保持适度增长。高现金价值产品的出现和快速发展有其客观性,迎合了客户高收益、低风险的理财需求,银行渠道简单易卖、手续费高、投诉纠纷少的销售需求以及部分保险公司快速做大规模的经营需求,但此类产品也是一把双刃剑,资产负债匹配、流动性管理的难度极大。

  田鸿榛表示,长期来看,整个寿险业必将回归保险保障与长期储蓄功能,并迎来新一轮快速增长。他认为,随着金融市场的发展与演进,金融机构的分工会越来越精细化、专业化。例如美国,银行主要承担一年期以下短期理财,而寿险公司、养老金公司则承担一年期以上长期储蓄需要。我国也正在向此方向演进,例如央行在逐步取消三年期以上存款基准利率。因此,未来寿险产品财富管理的功能将更多体现在长期储蓄上,这也是一片真正的蓝海。

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